孝感资深债权债务律师
18986506789
孝感资深债权债务律师
——访华夏银行中小企业信贷部风险总监张倪
“小企业业务的风险的确较高，但是通过适当的客户选择，加上风控机制的创新，可以起到降低风险的作用。”近日，华夏银行中小企业信贷部上海分部正式揭牌。这也是华夏银行正式确定“中小企业金融服务提供商”的战略定位后成立的第十家信贷分部。“小企业信贷业务将是2010年全行业务发展的重点之一，我们的目标是小企业贷款额的增速达到30%以上。”华夏银行中小企业信贷部风险总监张倪在接受本刊记者专访时表示。据悉，2010年华夏银行将把小企业金融服务“龙舟计划”作为主打品牌，并引入了“接力贷”、“联贷联保”等多种创新贷款产品。
定位中小企业金融服务提供商
《理财周刊》：作为一家中型股份制银行，华夏对自身的定位非常清晰，那就是打造“中小企业金融服务提供商”。您能谈一谈华夏银行确立这一定位的背景吗？
张倪：一方面，定位于中小企业的金融服务提供商与我们的国家战略相吻合，另外一方面这一定位也符合华夏银行自身的发展特点。
目前中小企业在国民经济中扮演的角色也来越重要。中小企业在gdp中占到的比例达60%以上，同时中小企业在出口贸易、新产品运用，专利技术的使用上都占据了很高的份额，中小企业的发展对于促进就业、保持社会稳定也发挥出积极的作用。支持中小企业、特别是小企业的发展已经上升为国家战略。
在这一背景之下，华夏银行把中小企业作为重要的服务群体，定位于“中小企业金融服务提供商”，这也是华夏根据自身发展模式、市场定位和业务结构调整的需要来确定的。在华夏银行目前的客户结构中，中型和小型企业的客户数量占比达到了70%以上，中小企业贷款额度超过了58%。我们所希望的是以信贷产品作为突破口，为小型、微型企业提供全方面的金融服务，包括信贷服务、现金服务、理财服务、资本市场服务、供应链服务、财务顾问服务等等，以满足小企业全方位的金融服务需求。这也是华夏银行未来小企业业务的发展方向。
《理财周刊》：在各地的分行成立专营的中小企业信贷分部，就是这一战略目标的内容之一？
张倪：是的。通过专营部门来开展独具特色的小企业金融服务是我们的发展模式。华夏银行总行的中小企业信贷部成立于2009年5月27日，目前我们已经在北京、杭州、温州、绍兴、苏州、武汉、成都、天津、常州9个地区进行了专营机构的揭牌仪式，此次又迎来了上海分部的正式成立。我们非常鼓励分行成立专营机构，计划到2010年第一季度末，分部总数将达到16家，地域上也将从长三角一线向内陆城市和中西部地区延伸。
帮助企业由“小”变“大”
《理财周刊》：尽管不少银行都把中小企业业务作为了一项重点，但是客观上说，对于银行经营来说，中小企业业务的投入产出比不高，这也在一定程度上影响了银行拓展这一业务领域的积极性。您是如何看待这一问题的？
张倪：我想，投入产出比的问题更多地取决于我们放在怎样一个时间跨度上来看待。从短期的角度来看，小企业业务的投入产出比可能低于大型企业，但是如果从一个较长的时间区间，比如三年、五年来看，我认为这将是一个双赢的过程。小企业具有很大的发展潜力，举个例子来看，现在很多领先的企业在十年前都是一些很小的企业。华夏所希望的是，与中小企业谋求共同的发展。
《理财周刊》：中小企业是一个比较大的概念，其中对于小、微型企业，华夏银行的会有哪些战略上的考虑？
张倪：在过去的一段时间内，华夏银行的专营服务集中在中型企业上，确定“中小企业金融服务提供商”的定位后，我们也计划根据小、微型企业的特点，推出具有针对性的金融服务。
如在我们的中小企业信贷部中，对于小企业信贷业务进行独立运作，实行独立的信贷计划、独立的财务资源配置、独立的信贷评审系统和小企业客户认定标准。这种“独立”就成功地将小企业业务与个人业务、公司业务独立开来，提供专门和富有针对性的服务。
在我们的信用评级体系中，也推出了一套区别于现有大、中型企业评级标准的独立的小企业信用评级体系。小企业信用评级体系的特点在于，针对小企业的特点，更加注重对企业实际控制人的资信水平、支付记录、道德操守等指标的测算，以评估借款人的资信状况；同时，对小企业的上下游状况、产品市场情况和真实的生产贸易等非财务指标进行测算，以真实地反映企业还款能力；此外，还在担保方式上有所突破，目的在于真实掌控实质性风险。华夏银行所希望的是，在提供金融服务的过程中，帮助企业做大做强。
“龙舟计划”创新信贷
《理财周刊》：提到中小企业，不能不谈的一个话题就是风险控制。相对而言，中小企业面临更大的经营风险，这也提高了银行风险控制的成本，进一步影响到了银行的利润空间。作为华夏中小企业部的风险总监，您觉得如何在两者之间达到平衡？
张倪：概况起来主要有两点。
一是认识上要走出误区，对于中小企业的风险不能一概而论。在企业发展的过程中，小企业就如同他们的“婴幼儿”时期，从风险控制的角度来看，进行客户的选择就非常重要。我们的思路是，以符合政策导向作为基本的客户准入标准。比如对一些限制性行业，高污染高能耗，存在大量的过剩产能，这些行业的小企业就面临着很大的风险。而对于符合政策导向的行业，我们将给予较大的扶持力度。
其次，银行在机制制度上需要进行一些创新。去年以来，我们在“龙舟计划”中就推出了不少具有创新意义的金融服务，在为小企业客户提供服务的同时，也控制了银行的风险。
像“接力贷”产品就是把资产管理公司等第三方引入到贷款中来，贷款发放给借款人之后，当信贷资产满足约定的转让条件时，贷款的债权就将转让给资产管理公司。比如一笔贷款的期限为15个月，按照约定进行还款。如果企业遇到财务上的困难，难以及时进行还款，银行就将这笔债务转让给资产管理公司。资产管理公司可以通过多种方式，如股权投资等进行债务的管理。对于银行来说，这一机制降低了贷款的风险；对于企业来说，在还款能力出现问题时，找到了新的途径，保持企业的正常经营。
“联贷联保”产品则解决了小型企业难以提供有效担保手段的问题。我们在选定商区的基础上，由商户之间建立担保小组，以建立连带担保的方式为商户提供贷款。银行不敢给小企业贷款，很大程度上是因为难以了解小企业的具体情况。“联贷联保”的方式则发挥出市场筛选的作用，同一个市场的经营者基于相互的了解进行担保，在一定程度上解决了信息不对称的问题。从多个城市的实际运作来看，这一产品非常适合市场的需求。
此外，“龙舟计划”还在传统融资和授信功能的基础上，根据企业发展的不同阶段进行了细分。如“创业通舟”的对象是还在创业初期的小企业，这类企业现金流不足，担保难；“展业神舟”针对的成长型企业初步拥有一定社会信用度，需要多元化融资服务；卓业龙舟”的对象则是发展达到一定规模、社会信用度较高、现金流相对充裕、融资渠道较多、融资成本相对较低的小企业。在市场细分的基础上，小企业可以找到最适合自己的融资方式。
夫妻共同债务，是指夫妻在婚姻存续期间夫妻双方或一方为维持共同生活的需要，或出于共同生活为目的从事经营活动所引起的债务。依据《婚姻法》及高院《关于人民法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》共同债务包括以下内容：1.夫妻为共同生活或为履行抚养、赡养义务等所负的债务，应认定为夫妻共同债务，离婚时应当以夫妻共同财产清偿。2.个体工商户、农村承包经营户夫妻双方共同经营所欠的债务以及一方从事经营，其收入主要用于家庭生活的。3.婚姻存续期间，一方因分家折产所分得的债务属于共同债务。4.夫妻一方被另一方虐待，无法共同生活离家出走所需的日常开支及治疗疾病、抚养子女所欠债务，为夫妻共同债务。本案中，被告挪用公款，该款大部分用于个人挥霍，理应由被告负责偿还，是合情合理的，如有证据表明被告所挪用的公款用于家庭生活或共同经营，那表明该债务为共同债务，应双方共同偿还，如触犯《刑法》另当别论。
