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要玩民间借贷“无间道”

2018年5月3日  孝感资深债权债务律师   http://www.xgzqzwls.com/
  阿里巴巴ceo卫哲介绍说,“‘诚信通’是为了真正满足‘普及电子商务、普及诚信’的百万小企业的夙愿,这款入门级服务的产品将帮助更多被传统经济忽略或搁置的小企业‘蚂蚁雄兵’,通过互联网技术和电子商务手段优化资源分配、寻找更大的内贸蓝海市场。”
  马云怎么去放这种贷款呢?答案是铺天盖地的人海战术,将调动5000多渠道深入21个省近百个城市,向超过百万的地方小企业和个人网商群体,提供阿里巴巴专业上门服务。将安排5000多个渠道服务人员,每天上门拜访2个客户,一年超过200个工作日,初算应该可以覆盖和普及超过百万的小企业客户。
  根据阿里巴巴自己提供的数据显示,在“诚信通”试水期间的二周内,国内就有10000家诚信经营、货真价实的小企业获得了阿里巴巴额度不等的诚信保障金,其中来自台州的浙籍“女旗王”陈莉已获得了100万诚信保障金授信。
  “‘小企业商业信用体系’是后经济危机时期,阿里巴巴帮助小企业快速建立信用的通道,将破解长期困扰企业发展的信用难题。”阿里巴巴诚信发展部负责人贾炯表示,阿里巴巴将以企业交易记录为依据,授信不等保障金额度和金融贷款,“诚信问题已成为后经济危机时期制约国内经济发展的瓶颈,由于缺乏信用体系的支持,商业行为的成本提高、风险加大。”
  无论马云怎样包装自己的这个“诚信通”,它都已经实质上承担了可以为小型企业、网络商户提供经营所需资金的金融信贷服务,而且,这种服务是独立于现行所有的信贷体系之外的。
  中小企业融资难是困扰中国经济的老问题了,而民间借贷也早已经是江浙等沿海发达地区,一个实际存在的地下金融市场,根据一些媒体报道2009年仅仅浙江就达到了2000亿元的规模,但这个数字并不是唯一的,中国民间借贷网上的数字达到3000多亿元。一边是中小企业的经营需要这种单笔数额不大、发生次数频繁的金融服务,另一边是各个大小银行对于此类业务的繁杂手续和有意控制。这种矛盾是民间借贷存在和发展的基础,也是其最大的软肋╠╠没有正式名目。
  一般来说,民间借贷是合法的,但必须是在法律允许的范围内,否则不受保护。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。

  一家上市银行的高管评价说,马云现在做的这件事,超乎普通民间借贷行为的意义在于:它第一次以一家上市企业(阿里巴巴)的自有资金和品牌服务,向全国范围内可能的借贷者们提供流动资金,这几乎就是一个银行金融机构所从事的业务了。而马云的公司又并不是一家金融机构,它是一个网商,或者说是一个网络交易平台供应商,而它用于放贷的资金则是来源于自己(香港)上市募集资金和其他自有资金,所以其放贷的资金来源也不在现行的体系内。而且,阿里巴巴通过自己的调查网络和信用评价标准,来审核借贷者的资格,并对借出去的资金安全负责,这种模式,也是前所未有的,总之,无论其前途如何,都给监管层、银行金融机构,提出了新的问题和挑战。
  而来自于阿里巴巴的声音则是:上市公司只要对投资者收益负责,只要对利润负责,既然民间借贷有这样大的市场、这样旺的需求,那么没有理由不去从事。

文章来源: 孝感资深债权债务律师
律师: 冯云峰 [孝感]
湖北熠耀律师事务所
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